Sådan etableres og føres en god kreditprotokol | bedre huse & haver

Uanset hvornår du forlod skolen, bliver du altid bedømt på, hvordan du håndterer kredit. Hvad mere er, den score, du får (et tal fra 300 til 850), er ikke en smule sag. Dette nummer (kendt som Fair Isaac Corporation eller FICO-score, opkaldt efter det analytiske firma, der har udtænkt det), bestemmer de satser, du får på dit prioritets- og billån, og selv om du er godkendt til en ny lejlighed.

For eksempel kan du sige, at en score på 650 får dig en prioritetsrente på cirka 7, 9 procent. Øg din score til 750, og du kan kvalificere dig til en rente, der er 1 eller endda 2 procentpoint lavere, hvilket sparer tusinder i løbet af et 30-årigt fastforrentet lån.

Alligevel ved mange forbrugere ikke deres score. Og nogle mennesker (især ældre kvinder) har ikke engang en FICO-score, typisk fordi deres prioritets- og kreditkort er i deres ægtefælles navn.

”Men alle ægteskaber slutter, også de glade, ” påpeger Ginita Wall, direktør for Kvindes Institut for Finansiel Uddannelse (www.wife.org) og medforfatter til It's More Than Money, It's Your Life (Wiley). "Og hvis en kvinde ikke har kredit i sit navn, får hun problemer." For eksempel, hvis hun ønsker at starte en virksomhed senere i livet eller blot åbne en stormagasin-debitorkonto, er hun nødt til at vise, at hun håndterer kredit godt. Uden en god FICO-score, har långivere en tendens til at være uhyggelige med at yde kredit.

Det er relativt let at oprette en kredithistorie, men vanskelig at fastsætte din rekord, hvis du har forkert administreret kredit i fortiden. Stadig, at gøre de rigtige træk øger denne kredit score.

Find ud af din stående

Kreditbureauer er forpligtet til at give forbrugerne en gratis årlig kreditrapport. Du kan også købe en kreditrapport (skønt ikke din FICO-score) fra de tre store kreditbureauer:

Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
Equifax (www.equifax.com)

Fair Isaac tilbyder alle tre rapporter plus din FICO-score (www.myfico.com). Omkostningerne varierer, ligesom mængden af information, som hver rapport giver, men enhver rapport skal give et godt fugleperspektiv af din kredit.

For at få det mest omfattende overblik over din kredit er det imidlertid en god ide at investere i alle tre rapporter. Det skyldes, at nogle kreditorer kan rapportere til det ene bureau, men ikke et andet. Eller hvis disse kreditorer rapporterer til hvert bureau, kan de gøre det på forskellige tidspunkter af måneden. Så dine score med hvert bureau vil afvige lidt.

"Generelt, hvis din score er 680 eller højere, kan du ansøge om kredit med tillid, " siger Stephen Snyder, finansekspert og forfatter af Skal du gøre disse 38 fejl med din kredit? (Bellwether).

Forbedre din karakter

Nu hvor du har det, der væsentligt er dit kreditstyringsrapportkort, skal du kigge efter måder at forbedre din karakter på.

Sørg for, at oplysningerne i rapporten er nøjagtige. Genkender du alle de nævnte konti?
Undertiden kan information fra en person med et lignende navn ende i din fil. F.eks. Kan Robert Downey finde konti i sin rapport, der tilhører Robert Downey Jr.
Hvis du nogensinde har fået stjålet din tegnebog, skal du være ekstra opmærksom. "Smarte identitetstyve åbner en konto i dit navn og betaler på det pålideligt, før de begynder at bruge det svigagtigt, " siger Craig Watts, manager for public Affairs for Fair Isaac Corporation. Hvis du ser en ukendt konto, skal du ringe til kreditoren med det samme.

Hvis du er i tvist om et gebyr, skal du huske, at det kan vises på din rapport, at du bliver betalt for sent eller slet ikke, en faktor, der kan skade din FICO-score.

For eksempel havde Wall engang problemer med at få et prioritetslån, fordi hun bestred et gebyr for returneret merchandise.

Kontroller derefter, om din rapport indeholder fire tocifrede koder. Disse "grundkoder" forklarer, hvorfor din score ikke er højere, siger Snyder.

For eksempel skal du muligvis forbedre din kreditmix ved at tilføje et større kreditkort til en fil, der hovedsageligt indeholder stormagasinkort.
Måske maksimerer du dine grænser. "Hvis du har 10.000 $ i kredit og bruger 9.000 $, kan du forbedre din score ved at nedbetale din gæld, " siger Watts.
Nogle gange er du nødt til at lade tiden gå, før din score forbedres. Fejl, såsom at betale for sent ophold på din rapport i syv år. "Men jo ældre informationen er, desto mindre ødelæggende er den, " siger Gerri Detweiler, forfatter af The Ultimate Credit Handbook: Hvordan man kan reducere din gæld og have en levetid på stor kredit

(Plume).

Hvis du er i alvorlige problemer - med konkurs, en skattelovgivning eller dom - kan du skrive en 100-orders erklæring, som kreditbureauerne vil medtage i rapporten. "Du kan sige, 'Jeg var igennem en skilsmisse, og min eks skulle have betalt regningerne, men gjorde det ikke, " siger Wall. Snyder føler, at långivere sjældent hvis nogensinde giver sådanne udsagn den overvejelse, de fortjener længere, men det kan bestemt ikke skade for at prøve.

Skilsmisse er i øvrigt en af de største årsager til kreditproblemer. En dommer kan oplyse, at din ex-ægtefælle er ansvarlig for halvdelen af Visa-regningen, men hvis dit navn er på kontoen, skal du passe på.

"Du har stadig en kontrakt med kreditor, og skilsmissedekretet har intet at gøre med det, " advarer Maxine Sweet, vicepræsident for forbrugeruddannelse for Experian. Hvis du ikke umiddelbart kan afbetale alle fælleskonti, er Sweet's råd til begge parter at optage personlige konsolideringslån for at betale gæld. "Det bryder fuldstændigt dit slips til din eks, " forklarer hun.

Hvis du ikke har nogen kredit

Hvis din kredithistorik er en tom skifer, kan det tage tid at få kredit. På plussiden starter du i det mindste med en ren rekord og kan begynde at opbygge en historie med det samme.

Åbn en kreditkonto (stormagasinkort er generelt let at få) og hold den aktiv i seks måneder og en dag (den tid, der kræves for at generere en FICO-score).
Du behøver dog ikke vente så længe, hvis du er gift og kan blive en fælles kortholder på din ægtefælles konto. Sådan piggybacking tapper øjeblikkeligt din ægtefælles hele kredithistorik, hvilket er et smart træk, hvis det er en fantastisk rekord.

Når du bygger en historie, skal du huske, at revolverende kredit (såsom Visa og MasterCard) tæller mere mod en score end afdragslån som realkreditlån, der har en fast månedlig betaling. "Med et kreditkort bestemmer du, hvor meget af din kreditgrænse, du vil opkræve, og om du betaler minimum eller beløb fuldt ud, " siger Sweet. Kort sagt giver det et bedre øjebliksbillede af, hvordan du håndterer penge.

Hvis du har problemer med at få et kort, kan et sikret kort være et fremragende valg. Som navnet antyder, sikrer du din kredit med dine egne opsparinger.
For eksempel, hvis du sætter $ 100 i besparelser hos den långivende institution, kan du låne op til $ 100. Skub 1000 dollars væk, og grænsen springer så meget.
Pas på, at selvom din saldo garanteres af indbetalingen, vil du stadig blive opkrævet et gebyr, hvis du er forsinket eller springer over en betaling. Behandl det som et almindeligt kreditkort; betale til tiden.

Når du har haft et sikret kort i seks måneder, skal du ansøge om et almindeligt kredit- eller stormagasinkort.

Uanset hvad du gør, skal du ikke ansøge om for mange kort på én gang. Det gør det bare sværere at få et kort overhovedet.

"Hver gang du ansøger om kredit, giver du långiver tilladelse til at se på din rapport, " forklarer Snyder. "Hver forespørgsel, hver gang nogen ser på din rapport, sænker det din score." Det skyldes, at jo flere henvendelser din rapport viser, jo mere har du ansøgt om kredit. Watts siger, at folk, der ofte ansøger om kredit, ofte er en statistisk højere risiko, så selv en simpel undersøgelse kan være skadelig.

For at forhindre forespørgsler fra at påvirke din score, skal du kun åbne nye kreditkonti, når du virkelig har brug for dem.
Prøv ikke at drage fordel af et mindre incitament, såsom en gratis brødrister eller få 10 procent rabat på ethvert køb, du foretager den dag.
Fokuser på dit langsigtede mål, og lad ikke de mindre distraktioner blive hindringer for dit mål.

Til sidst skal du holde din kredit score høj ved at betale til tiden. "Det er absolut den mest kritiske ting, " siger Sweet.

Kreditreparation: Service eller fidus?

Hvis du overhovedet har haft kreditproblemer, har du sandsynligvis bemærket annoncerne på tv eller internettet fra virksomheder, der hævder at "slette" dårlig kredit eller "eliminere" konkurser og domme mod dig. For et gebyr, selvfølgelig.

Så attraktivt som det lyder, er der ifølge den amerikanske føderale handelskommission (FTC) meget lidt, som disse såkaldte kreditreparationsfirmaer kan gøre for dig, som du ikke kan gøre for dig selv gratis. Desuden er nogle af de ting, som sådanne virksomheder lover, ikke lovlige.

For eksempel kan ingen lovligt fjerne nøjagtige oplysninger fra din kreditrapport, uanset om disse oplysninger er positive eller ikke. Og at lyve om negative oplysninger i et forsøg på at fjerne det er en føderal forbrydelse. Hvis du bliver fanget, kan du se på en bøde eller fængsel.

Som regel advarer FTC forbrugere om at undgå virksomheder, der gør følgende:

Bed om betaling, før de leverer nogen service.
Bed dig om at bestride alle oplysninger i din kreditrapport, selv oplysninger, du ved, er korrekte.
Rådgiver dig om at oprette en ny kreditrapport eller kreditidentitet.

Hvis du har betalt et kreditreparationsfirma og mener, at du er blevet svindlet, skal du kontakte dit lokale forbrugerkontor eller en statsadvokat. For mere information om lovlige kredittjenester, gå til FTC-webstedet på www.ftc.gov.