For mere end halvdelen af kortbærende amerikanere er plast en blandet velsignelse. Ved en gennemsnitlig årlig rente på 17, 1 procent genererer det rentebetalinger på omkring $ 114 om måneden for hver husstand. For nogle familier kan månedlige gældsindbetalinger være lidt mere end en irriterende ulempe. Men overvej dette: Det samme beløb, der investeres på dit barns vegne (hvis man antager, at det samlede årlige afkast er 8 procent i 18 år) ville beløbe sig til $ 54.989, når han eller hun er 18. Selvom kreditkortet ser ud til at være blevet en national afhængighed, dette er effektive måder at få aben fra ryggen:
1. Opret en tilbagebetalingsplan. Tackle det værste først. Hvis du har en konto, der opkræver 20 procent renter, og en anden, der opkræver 12 procent, skal du først betale den dyrere konto. Men se ikke på din pensionsopsparing som en kilde til kontanter til at tilbagebetale din gæld. Du mister en stor del af penge til at betale føderale og statslige skatter og en straffe med tilbagetrækning, og du kan bringe din fremtidige økonomiske stabilitet i fare.
2. Ring til dine kreditorer. Fortæl din kreditor, at du gerne vil oprette en tilbagebetalingsplan - ved at gøre det viser en kreditor, at du tager ansvaret for din gæld. På samme tid, forhandle for en bedre aftale. Vær ikke bange for at forhandle med dit kreditkortselskab, som måske er villig til at bøje sig lidt i håb om at få tilbage sine penge. Nogle långivere fryser for eksempel renter på udestående saldi til gengæld for automatiske månedlige betalinger.
3. Følg dine penge. Dette kan være et arbejdskrævende job, der kræver detaljerede noteringer af alle udgifter, indtil du har et godt greb om, hvor meget du bruger på ikke-vigtige oplysninger. Men det er et vigtigt trin i at tage kontrol over dit økonomiske liv. Så tilføj dine regninger, angiv, hvad du skylder, og mål din gældsbelastning mod din indkomst.
4. Lav en gældsfri balance. Nemmere sagt end gjort? Begynd med at skære op alle dine kreditkort (skønt du måske ønsker at beholde den laveste sats for nødsituationer). Brug kontanter eller et betalingskort i stedet for at bruge plast.
5. Udarbejd et bedre budget og hold dig til det. Lav en plan, du kan leve med, men husk, at jo flere livsstilsændringer du kan foretage, desto hurtigere kan du være tilbage på banen. På samme måde kan det at tvinge dig selv til at foretage drastiske livsstilsændringer sætte dig selv op for at mislykkes, ligesom i en diæt. Overvej at få moralsk støtte gennem en organisation som Anonyme debitorer, der sponsorerer ugentlige møder landsdækkende for at folk kan komme og tale selvtillid om - og håndtere - udgifter. Det primære formål med Anonyme debitorer - som ikke opkræver gebyrer - er at hjælpe folk med at "leve uden at pådrage sig nogen usikret gæld, en dag ad gangen."
6. Find ud af, hvad dine kreditorer siger om dig. Kreditrapporteringsbureauer indsamler oplysninger om, hvordan du har håndteret regninger i fortiden, og hvor meget du skylder i dag. De stiller disse data til rådighed for långivere, der ofte bruger dem til at beslutte, om du er kreditværdig. Hvad der er gjort er gjort, så forvent ikke at slette en ubesvaret betaling. Men kreditorer kan begå rapporteringsfejl, og hvis der er nogle i din rapport, har du ret til at rette dem. For at kontrollere nøjagtigheden af din kredithistorik skal du kontakte et af tre hovedrapporteringsbureauer for en kopi af din seneste rapport: Equifax, Experian og TransUnion.
Equifax
Experian
TransUnion
7. Undgå hurtig-fix "kredit-reparation" -tjenester. De vil opkræve dig, men meget få vil virkelig hjælpe. Værre er, mange er dyre svindel.
8. Konsulter en anset pro. De fleste byer i De Forenede Stater har gældsrådgivningsbureauer, der udarbejder en gældsreduktionsplan og forhandler om en tilbagebetalingsplan med långivere. Ofte indsamler disse tjenester en procentdel af tilbagebetalingen fra långiveren og opkræver klienter lidt eller intet i gebyrer.
National Foundation for Credit Counselling, et netværk af 1.450 "naboskabsplejecentre, " er en kilde til hjælp. Certificerede forbrugerkreditrådgivere vil gennemgå en forbrugers gæld og aktiver og udarbejde et gældshåndteringsprogram, der forklarer, hvordan forbrugeren vil tilbagebetale kreditorer. Hvis kreditorer og forbruger er enige, træder den systematiske plan i kraft, og forbrugeren betaler en månedlig betaling til agenturet. Agenturet sender derefter penge til deltagende kreditorer. Det tager typisk 48 måneder at betale ned gæld med dette program. Et andet agentur er den internetbaserede Myvesta.org, der tilbyder billig kreditrådgivning.
National Foundation for Credit Counselling
Myvesta
Få mest muligt ud af dit budget
Stop med at leve løncheck til løncheck
Sparer udklipskuponer dig penge?
Quiz: Har du kontrol over dine penge?
