Indholdsfortegnelse:
Da min mand og jeg flyttede til New Jersey, var jeg i en hast med at få bil- og husejere forsikringer købt og ud af mit hår. Mere end noget andet i min egen personlige økonomi hader jeg at behandle forsikring. Især til biler. Ikke kun kan shopping for dækning være forvirrende - med mange valg at tage og mange virksomheder at sammenligne - men jeg er bare ikke en person. For mig er alt, der beskæftiger sig med min bil, besvær.
Så da min ejendomsmægler, der også er en lang tid ven, anbefalede, at jeg kalder hende forsikringsselskab - Liberty Mutual - var jeg hurtig med at kaste sammenligningssalg til vinden. Jeg regnede med, efter at jeg blev flyttet ind i mit nye hjem og kasserne blev pakket ud, ville jeg finde noget tid på at sikre mig, at jeg fik den bedste service og den bedste pris for mine forsikrings dollars.
Det var let nok at få politikkerne. Omkostningerne var rimelige - kun lidt højere end hvad jeg betalte for dækning, før jeg flyttede. Jeg sendte ind en udbetalingscheck for dækningen og gik videre med resten af mit liv.
Indtil den første regning kom.
I stedet for at betale for et års dækning valgte jeg at betale månedlige rater. For nemheds skyld at betale på denne måde opkræver de fleste forsikringsselskaber mellem $ 1 og $ 4 for hver månedlige betaling. Jeg betalte $ 3 pr. Afbetaling med mit gamle forsikringsselskab, og jeg forventede en lignende afgift fra Liberty Mutual.
I stedet for et bekvemmelighedsgebyr for månedlige afdragsbetalinger tilføjede virksomheden en finansieringsafgift på den ubetalte saldo - 1, 25 procent om måneden eller 15 procent om året.
Jeg kunne ikke tro mine øjne. Jeg holder ikke engang balance på mine kreditkort - nu skulle jeg betale renter for en forsikringspolice?
Ingen måde.
Hvad er lovligt
Så min forskning begyndte. Det viser sig, at New Jersey ikke er den eneste stat, hvor forsikringsselskaber kan pålægge finansieringsomkostninger på præmiebetalinger. Arkansas, Delaware, Florida, Georgia og Louisiana tillader også øvelsen - og der kan være mere. Jeg ringede ikke til forsikringsselskaberne i alle 50 stater, og der er ingen liste over brancher, der er tilgængelige at kontrollere.
En talsmand ved New Jersey Department of Banking and Insurance fortalte mig, at der ikke er nogen bestemmelse i henhold til New Jersey-loven, der tillader eller afviser disse afgifter. Men Liberty Mutual er det eneste selskab, der opererer i staten, der opkræver denne måde. I Florida er der en bestemt statut, der lyder, "En forsikringsagent eller agentur kan muligvis opkræve en rente, der ikke må overstige 18 procent enkeltsats om året på den ubetalte saldo." Florida-forsikringskontorets kontor var ikke sikker på, hvilke virksomheder pålagde finansieringsomkostninger.
Hvorfor gør de det?
Det synes åbenlyst, at virksomheder vil tjene flere penge med finansieringsomkostninger end med faste gebyrer. Men finansieringsomkostningerne er ikke meget forbrugervenlige, så hvorfor skulle virksomheder risikere at miste kunder som mig?
Jeg ringede til Liberty Mutual med base i Boston. Efter cirka en uges tid med at undersøge spørgsmålet sagde talsmand John Cusolito, at virksomheden bruger finansieringsafgiften til at "dække omkostningerne ved tjenester" i staten - såsom et gratis nummer, 24-timers skadeshjælp og en lokal tilstedeværelse i staten med 11 kontorer. Han siger, at der er en ekstra omkostning for forsikringsselskaber i New Jersey som følge af en nyligt vedtaget regning, der kræver, at forsikringsselskaber personale et "callcenter" for at besvare spørgsmål fra forbrugerne.
Tilbyder Liberty Mutual disse tjenester i stater, hvor der ikke er finansieringsomkostninger? Jeg spurgte. Ja, sagde Cusolito.
Så jeg er ikke sikker på, at jeg køber argumentet "omkostninger ved at drive forretning". Andre virksomheder tilbyder de samme eller lignende tjenester i denne tilstand, og de bruger ikke finansieringsomkostninger.
Ikke hver Liberty Mutual-kunde er underlagt finansieringsafgiften, fortalte Cusolito mig. Afhængig af hvor en forbruger køber en politik, er gebyrene forskellige. Hvis jeg var gået til en agent i stedet for direkte til virksomheden, ville jeg have været opkrævet et fast gebyr på $ 3 pr. Transaktion i stedet for finansieringsomkostningerne.
Cusolito fortalte mig også, "Konkurrence er meget intens på det personlige automarked. Vi har en 95 procent tilbageholdelsesrate i New Jersey, og vi har konkurrencedygtige priser."
Det giver jeg ham.
Jeg kaldte rundt på tilbud for mig selv. Liberty Mutual var langt den mindst dyre med en samlet præmie på $ 1.732, ikke medregnet finansieringsomkostningerne, for min Chevy Venture og min mands Chevy Cavalier. Allstate sagde for eksempel, at det ville opkræve mig ca. $ 2.600 om året for den samme dækning. Rejsende sagde $ 1.980 og State Farm sagde $ 2.416. Alle tilbud var til fuld dækning: $ 250.000 / $ 500.000 / $ 100.000 ansvar og uforsikrede bilister plus kollision. (Det betyder et maksimumsansvar på $ 250.000 til legemsbeskadigelse for en person, der er såret i en ulykke, et maksimum på 500.000 $ til legemsbeskadigelse for alle skader i en ulykke, og et ansvar på 100.000 $ til skade på ejendom i en ulykke.
Selvom disse andre virksomheder har tilladelse til at bruge finansieringsomkostninger, gør de det ikke - i det mindste ikke i New Jersey. Hvorfor ikke?
"Vi vil bare ikke gøre forretninger på den måde, " siger talsmand for State Farm, Anna Campagne fra virksomhedens hovedkvarter i Bloomington, Illinois. "Vi vil beholde vores kunder." Talsmænd fra andre virksomheder gav mig lignende svar.
Læs det fine udskrivning. Sørg for, at du forstår, hvordan dit forsikringsselskab planlægger at indsamle dine præmier. Hvis det ikke er klart, skal du spørge din agent. Han eller hun skal være i stand til at afklare politikken, så der ikke er nogen overraskelser, når regningen kommer.
Ring til din statsforsikringskommissær. Kontoret vil tage klager og tilbyde oplysninger om, hvordan forsikringsvirksomheden udføres i din stat. Besøg National Association of Insurance Commissioners 'websted for links til din lokale kommissærs kontor og for telefonnumre.
Shoppe rundt. Hvis dit forsikringsselskab giver dig nyheder, som du ikke er tilfreds med, kan du rejse. Der er snesevis af valg derude, og med lidt research finder du en politik, der passer dig.
National Association of Insurance Commissioners
Jeg er ikke færdig med at foretage telefonopkald, men indtil videre sidder jeg fast.
Blir jeg hos et firma, hvis praksis jeg ikke er tilfreds med - simpelthen fordi det sparer mig penge? Altså ja. Selvfølgelig ja. I det mindste for nu. Selv med finansieringsafgiften er Liberty Mutual stadig - for mig - billigere end sine konkurrenter. Og så meget som jeg hellere vil gøre forretninger med et andet firma, kommer det stadig ned på dollars og cent.
Der er naturligvis en sikker-brand måde at slå finansieringsomkostninger på: Betal dine præmier fuldt ud, og det er hvad jeg skal gøre. Hvis det er uoverkommeligt, er din bedste forsikring mod de værste af sådanne gebyrer en omhyggelig undersøgelse af dine politikker.
Og en vilje til at købe dem fra en anden.
