Indholdsfortegnelse:
Det er stressende at miste dit job uden den ekstra byrde at betale for en medicinsk nødsituation eller ophold på hospitalet. Men gemt i det papirark, som din tidligere arbejdsgiver har afleveret dig, ligger et par sider med trøstende nyheder. Du er sandsynligvis allerede bekendt med COBRA, eller mere specifikt den føderale lov, der kaldes Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act fra 1985, som garanterer, at det at miste dit job ikke betyder at miste din sundhedsforsikring. Men selvom COBRA kan hjælpe med at lette spændinger, er det ikke et universalmiddel under alle forhold. Her er hvad du skal vide, før du tilmelder dig COBRA, og hvad du skal gøre, hvis du beslutter, at det ikke er noget for dig.
Hvad er COBRA?
Dog først et par grundlæggende: Under COBRA kan du, din ægtefælle og dine afhængige børn vælge at fortsætte med at blive dækket af din tidligere arbejdsgivers gruppesundhedsplan i op til 18 måneder (eller op til 29 måneder, hvis nogen i din familie er deaktiveret ) efter at du har forladt dit job. Det betyder ikke noget, om du blev fyret, fyret eller du holdt op; du er berettiget, så længe din opsigelse ikke skyldes "grov misforhold." Kvalificering betyder, at du vil være i stand til at bevare dit helbred, tandpleje, medarbejderhjælp og fleksible udgifter, selvom COBRA ikke tillader livs- eller invaliditetsforsikring. (COBRA sikrer også, at du ikke mister dine sundhedsmæssige fordele, hvis din ægtefælle dør, mens du er forsikret i henhold til hans eller hendes virksomhedsplan, eller hvis du bliver lovligt adskilt eller skilt. I dette tilfælde kan du og dine pårørende holde din dækning for op til 36 måneder.)
Federal COBRA-beskyttelse gælder kun, hvis du arbejdede for et firma, der havde mindst 20 ansatte, skønt mange statslige love kræver, at mindre virksomheder tilbyder lignende dækning. (Kontakt din statlige forsikringsafdeling for at finde ud af mere om reglerne i din stat. National Association of Insurance Commissioners 'websted har links til hver stats forsikringsafdeling.)
Den nationale sammenslutning af forsikringskommissionærer
COBRA-omkostninger kan bide
COBRA-dækning er ikke billig. Mens din gamle arbejdsgiver fortsætter med at dække dig i henhold til sin sundhedsplan, fortsætter meget få med at købe ind for prisen for præmierne. I stedet går du for hele regningen plus et administrationsgebyr på 2 procent.
Før du overvejer at betale for COBRA-fordele, skal du se, om du er berettiget til sundhedsdækning under din ægtefælles arbejdsgiver sponsorerede plan. Bare vær sikker på, at din ægtefælles plan dækker de sundhedsydelser, du har brug for, og giver dig mulighed for at beholde dine læger, hvis det betyder noget for dig.
Hvis du er single, eller hvis din ægtefælles plan ikke passer til dine behov, skal du betale for din egen dækning. COBRA-fordele kan være dyre, men du betaler mindre under en gruppesundhedsplan end du ville gjort, hvis du forsøgte at købe de samme fordele i en individuel politik. Husk dog, at mange virksomhedssundhedsplaner har en tendens til at være omfattende og dækker grundlæggende udgifter som rutinemæssige lægerbesøg og recept. Hvis du ikke har brug for en sådan generøs dækning, betaler det sig at købe en individuel politik, der kun dækker de større regninger (og dækker dem til de højeste maksimumsniveauer). Du betaler lavere præmier, hvis du har råd til at dække mindre medicinske omkostninger uden for lommen og acceptere højere egenandele.
Timing er nøglen
Kort efter du har forladt dit job, vil din arbejdsgiver (eller sundhedsplanadministrator) sende dig oplysninger, der beskriver dine COBRA-muligheder. (Hvis du forlader af dig selv, er det en god ide at kontakte planadministratoren med det samme.) Hvis du beslutter at fortsætte din gruppedækning under COBRA, skal du underrette din arbejdsgiver eller din sundhedsplan efter eget valg inden for 60 dage fra dato, hvor du mistede din dækning, eller den dato, hvor meddelelsen om støtteberettigelse blev sendt, alt efter hvad der er senere.
Tip: Skynd dig ikke for at købe dækning. Hvis du er på jagt efter job, skal du vente til tæt på 60-dages fristen - men gå ikke glip af det! Hvis du får et job hos en virksomhed, der tilbyder øjeblikkelig sundhedsdækning, kan du aldrig have brug for at købe COBRA-dækning. Hvis du ikke finder et job før 60-dages periode er udløbet, kan du vælge at få COBRA, og du vil blive dækket med tilbagevirkende kraft til den dag, din dækning af din arbejdsgiver sponsoreret.
Derudover har du generelt yderligere 45 dage fra den dag, du vælger COBRA-dækning til at betale den første præmie. (Den første betaling er ofte højere end de almindelige betalinger, da det er tilbagevirkende kraft tilbage til den dag, du mistede din dækning.) Der er også en periode på 30 dage efter at hver almindelig præmiebetaling forfalder.
Når COBRA ikke dækker dig
Hvis du ikke er berettiget til sundhedsdækning under COBRA, fordi du arbejdede for en lille virksomhed, eller din arbejdsgiver gik helt ud af forretningen - eller hvis COBRA-dækning bare er for dyr - skal du finde din egen sundhedsforsikring.
Arbejdstagere, der har et godt helbred (uden forudgående forhold), bør have et lille problem med at købe en individuel politik, skønt det betaler sig at shoppe rundt, da omkostninger og fordele varierer meget fra forsikringsselskab til forsikringsselskab. Kontakt dit statlige forsikringsafdeling for en liste over luftfartsselskaber, der sælger individuelle forsikringer, hvor du bor, eller snak med en forsikringsagent. Spørg venner og kolleger om agenthenvisninger, eller kontakt National Association of Health Underwriters.
Mange professionelle foreninger, alumnegrupper og fagforeninger leverer sundhedsforsikring til gruppepriser til deres medlemmer. Kontakt alle organisationer, du er tilknyttet; eller for at finde ud af, om dit alma mater tilbyder dækning, skal du ringe til Canter Insurance Agency (tidligere Alumni Insurance Agency og administratorer) på 800-726-2422.
Canter Insurance Agency
Hvis penge er stramme, kan du overveje at købe en kortvarig sundhedsforsikring. Disse billige politikker, der er skrevet til en til 12 måneders løbetid, bærer høje egenandele, men dækker typisk store medicinske udgifter såsom akutpleje, kirurgi, hospitalisering, røntgen- og laboratorietest. Kortvarige politikker dækker normalt ikke prenatal pleje, vaccinationer eller sundhedspleje til børn.
Hvis du har problemer med at finde individuel sundhedsdækning på grund af en eksisterende tilstand, skal du spørge din tidligere arbejdsgiver eller planadministrator, om du kan konvertere din gruppepolitik til en person uden en medicinsk undersøgelse. Hvis du ikke kan, kan du gå tilbage til din statsforsikringsafdeling for at få oplysninger om forsikring for personer med høj risiko.
Og husk, at du generelt kan afskrive medicinske og tandlægeudgifter, der overstiger 7, 5 procent af din justerede bruttoindkomst. For mere information, se IRS-publikation 502, "Medicinske og tandlægeudgifter."
Uanset hvad du gør, prøv ikke at lade din sundhedsdækning bortfalde. En anden føderal lov, Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA), garanterer, at du ikke bliver nægtet fremtidig individuel sundhedsforsikring, så længe du ikke har haft et hul i din dækning på 63 dage eller længere. Lad din dækning bortfalde, og dine helbredsforsikringsproblemer kan fortsætte med at plage dig længe efter at du har fundet et andet job.
