Sådan vælges og styres det perfekte kreditkort | bedre huse & haver

Hver dag rammer et andet fristende kreditkorttilbud din postkasse: Ingen renter i de første 12 måneder. Spar $ 30 direkte til fremtidige køb med det samme. Tjen gratis penge til dit barns universitetsuddannelse. Hvordan vælger du de bedste kort til din økonomiske situation? De fleste amerikanere gør det ikke; de får simpelt hen flere. I dag ejer den gennemsnitlige husstand 13-14 bankkreditkort, detailkort og betalingskort ifølge cardweb.com, et forskningsfirma for betalingskort.

Problemet er, at jo mere plastik du har fyldt i din tegnebog, desto flere penge har du sandsynligvis - og det er alt for let at falde bagud.

Men selvom du altid betaler dem, er det en god ide at eje kun to eller tre kort. "Fremtidige kreditorer ser ikke kun på, hvad du skylder, men hvad du er i stand til at låne, " forklarer Michele Johnson, talsmand for National Foundation for Credit Counselling, et non-profit kreditrådgivningsnetværk. Med andre ord, bare potentialet til at løbe en masse gæld kan skræmme långivere. Så for at få den bedste pris, skal du ikke bære rundt i et kortkatalog. Her er, hvordan du evaluerer tilbud og bestemme de bedste kort til dig.

Lavpriskort

Der er intet at kunne ikke lide ved en lav rente, især hvis du har en tendens til at have en balance. Hvis du kan skære din APR - dvs. din årlige procentsats - fra 15 procent til 6 procent, sparer du $ 131, hvis du betaler 10 procent hver måned på en saldo på $ 1.500. I disse dage kan du endda finde nul procent satser for de første seks til 12 måneder.

Men inden du bliver for ophidset over et nyt kort, skal du sørge for, at du faktisk kvalificerer dig til den lave sats. En rapport fra Consumer Action, en nonprofitorganisation, fandt, at mere end en tredjedel af udstedere ikke leverer en fast APR, før de har screenet en ansøgeres kredithistorie. Dette gør sammenligning shopping vanskelig. Selvom det tilbud, du modtager krav, er du "forhåndsgodkendt", skal du ikke tro det. "Mere end halvdelen af ​​tiden får du stadig ikke den tilbudte sats, " siger Ed Mierzwinski, forbrugerprogramdirektør for Public Interest Research Group (PIRG), der overvåger forbrugertendenser.

Hvad mere er, "de fleste kort agner og skifter, " siger Mierzwinski. Du starter med en lav rente, men den mindste fejlagtige fejl kan få din rente til at stige. For eksempel kan du sende en betaling om et par dage for sent. Selv hvis denne slipup var med et helt andet kort, kunne din sats stige på alle dine kort.

Råd: Læs offentliggørelseserklæringen, der følger med tilbuddet, for at finde ud af, hvad din apr vil være, når den oprindelige teasersats er udløbet. Hvis det stiger over gennemsnittet på omkring 12-14 procent, skal du kigge efter et andet kort. For at undgå sene gebyrer, tilmeld dig automatisk betalinger online. Dette vil hjælpe dig med at opretholde en god kreditvurdering og en konkurrencedygtig rente. "Din kredit score skal forblive den samme eller få det bedre for din sats at forblive den samme, " siger Dave Jones, præsident for Association of Independent Consumer Credit Counselling Agencies.

Udstedere kan selvfølgelig ændre din kurs når som helst, forudsat at de giver dig 15 dages varsel. Hvis din sats øges, skal du ringe og forhandle for en lavere sats. Ifølge en undersøgelse foretaget af PIRG sænkede mere end halvdelen af ​​forbrugerne, der ringede til deres udstedere, deres satser.

Balanceoverførsler

Overførsel af en høj kreditkortsaldo til et kort med en lavere sats er en fantastisk måde at konsolidere gæld, reducere månedlige udgifter og frigøre kontanter. Men at finde et godt tilbud kræver en vis læsning. Mange kort opkræver saldooverførselsgebyrer, typisk omkring 2-3 procent af saldoen. Nogle anvender også den lave APR på saldoen - ikke på nye køb. "Hvad der sker, er, hvis du bruger kortet til køb til en højere sats, dine penge bruges til at tilfredsstille den lavere sats først, " advarer Linda Sherry, talsperson for forbrugerhandling.

Råd: Se efter et kort, der tilbyder den samme rente ved balanceoverførsler og nye køb. Ideelt set foretager du ikke nye køb. "Hvis dit mål er at komme ud af gælden, skal du drage fordel af introduktionstilbudet med lav rente og derefter arbejde som vanvittigt for at betale alt muligt uden at bruge kreditkortet til yderligere køb, " siger Johnson. Hun opfordrer også forbrugere til at lukke den gamle konto, et skridt, der kan hjælpe med at hæve din kreditvurdering. En yderligere forsigtighed: Overfør ikke omtvistede gebyrer; mister du retten til at nægte betaling til sælgeren.

Belønningskort

Disse kort tildeler point, dollars eller kontantværdi baseret på hvor meget du opkræver. I mange tilfælde samler du flere point, hvis du opkræver i bestemte butikker. For forbrugere, der betaler restbeløbet til tiden hver måned, tilbyder programmerne i det væsentlige noget for ingenting. "Vi havde for nylig et kortmedlem planlagt en tur over New Zealand - betalt fuldstændigt med belønningspoints, " siger Judy Tenzer, en talsmand for American Express.

Råd: Kunder, der har en balance, skal sørge for, at den april er lav, eller at disse "gratis" godbidder kan være dyre. Når du betaler din saldo hver måned, er rentesatserne ikke relevante, men du vil alligevel undgå et årligt gebyr, hvis det er muligt. Find derefter ud af, hvad begrænsningerne og reglerne er. Er der for eksempel en ventetid, før du kan indløse belønninger? Er der et loft over belønninger? Vil point udløbe? Hvis du planlægger at bruge kortet til rejse, er der blackout-datoer? At studere detaljerne hjælper med at maksimere disse belønninger.

Høj sikkerhed

Når det gælder uautoriserede afgifter, har forbrugerne allerede beskyttelse i henhold til sandheden i udlånsloven og loven om billet kreditfakturering, som gør dig ansvarlig for ikke mere end $ 50 i svigagtige afgifter. Derudover har alle større kortudstedere i dag nulansvarspolitikker.

Rådgivning: Der er et par måder at tilføje beskyttelse på. Hvis du laver en hel del online-shopping, kan du få et kort med en indbygget "smart chip." Sådanne kort leveres med en læser, som du tilknytter din computer. Når du vil foretage en transaktion online, indsætter du dit kort og indtaster en adgangskode. En anden mulighed, som nogle kort tilbyder, er et kortnummer til engangsbrug. "Du går til dit kreditkortudsteders websted og får et erstatningsnummer, der skal bruges på en sælgers websted, " forklarer Susan Grant, vicepræsident for offentlig politik for National Consumers League. "Så behøver du ikke bekymre dig om at overføre dit rigtige nummer eller få nogen til at få fat i det."

Forudbetalte kort

For forbrugere, der muligvis ikke kvalificerer sig til et almindeligt kreditkort og for studenter, der lige er startet, er et forudbetalt kort en fremragende mulighed. Du kan bruge det overalt, hvor et traditionelt kreditkort accepteres, men du har en indbygget forbrugsgrænse.

"Vær dog opmærksom på, at selv med forudbetalte kort er det muligt at trække en konto - og løbe op med bøder. Bankens poster holder ikke altid op med dine gebyrer, " siger Jones. Disse kort giver også gode gaver, fordi modtagere kan tilbringe dem i mere end en butik. I modsætning til de fleste gavekort refunderes normalt forudbetalte kort, hvis de er mistet eller stjålet.

Rådgivning: Undersøg gebyrerne nøje. Mange forudbetalte kort kræver en engangs aktivering eller opsætningsafgift. Mastercard.com viser 16 forudbetalte kort med aktiveringsgebyrer, der spænder fra $ 6 til så meget som $ 30. Nogle kort har månedlige vedligeholdelsesgebyrer samt et gebyr for at lukke kontoen og modtage eventuel resterende saldo.

Betalingskort

Ligesom med forudbetalte kort hjælper betalingskort med at begrænse dine udgifter. Fordi betalingskortejere modtager en månedlig erklæring, der sporer deres køb, betragter kreditrådgivere dem som et bedre budgetteringsværktøj end et forudbetalt kort. En anden fordel ved et betalingskort er lavere ATM-gebyrer. Afhængigt af banken kan kunderne også tjene renter på deres penge. Betalingskort tilbyder dog ikke altid den samme tvistbeskyttelse som kreditkort. Derfor anbefaler Grant, at du kun bruger et betalingskort til køb og transport.

Rådgivning: Der er to typer betalingskort - signaturkort og PIN-kort. PIN-baserede kort kan være mere sikre, hvis dit kort bliver stjålet. "Hvis du mister et betalingskort, og det ikke kræver en PIN-kode, kan nogen tømme din bankkonto ved at forfalde din signatur, " siger Grant. "I henhold til loven om elektronisk overførsel er du ansvarlig for kun $ 50 i uautoriserede debiteringer, så længe du rapporterer dem inden for to dage efter opdagelsen. Ansvar hopper til $ 500, hvis det rapporteres mellem tre og 60 dage; efter dette kan du være ansvarlig for hele tabet fra dine kontrol- og kassekreditkonti. Nogle banker tilbyder dog nulansvarspolitikker, der beskytter dig mod ethvert tab, hvis du rapporterer problemet inden for et bestemt tidsrum. "

Lav minimumsbetaling

Dette er muligvis det mest lokkende toneleje. I stedet for at smide over de traditionelle 5 procent eller mere af din saldo hver måned - et minuscule beløb til at begynde med - i dag kan du foretage minimumsbetalinger på helt ned til 1, 5 procent.

Råd: Efter en hård måned er det betryggende at vide, at du kun har det mindste at bekymre dig om. Men start ikke dårlige vaner. Ved at bære en saldo på $ 1.000 til 18 procent renter og betale mindst 1, 5 procent om måneden, vil det tage dig 17 år at betale dit kort, advarer Johnson. Så næste gang du ser noget på salg, skal du huske på, at hvis det sidder på dit kort i årevis, det ikke vil være en lejlighedskøb længere.