Tips til brug og styring af arvepenge | bedre huse & haver

Joni Lipson, 56, fra Philadelphia, gennemgik en vanskelig tid, hvor penge var stramme. En svulmende periode på flere år i hendes liv førte til skilsmisse, børnenes collegeudgifter, flytning til en ny by, at få et job første gang i år og hendes forældres død. Men den tid sluttede til sidst, da hun modtog et betydeligt fald fra en arv og en skilsmisseordning. Efter at have gået uden for så længe, ville det have været let at sprænge en stor sum, men Joni søgte professionel hjælp: Mary Jo Harper, en rådgiver for formuestyring hos Merrill Lynch.

Med vejledning og planlægning kunne Joni købe et hus og bygge en pensionskasse. Det vigtigste var, at hun var i stand til at forfølge sin lidenskab: konkurrencepræget balsalsdans. Joni bruger op til $ 125 i timen på undervisning, omkring $ 1.000 pr. Konkurrence og $ 2.000 pr. Kostume. Det udgør alvorlige penge på lang sigt, men Joni udpegede sin dansende hobby til en prioritet, og hun byggede sin arveplan for at inkludere den. "Dans er meget dyrt, men jeg har arbejdet virkelig hårdt på det i lang tid, " siger hun. "Jeg ville have været nødt til at opgive det uden arven."

Vejledning til styring af dit vindfald

Finansielle arv som Joni's har råd til en mere behagelig livsstil eller tømmes hurtigt. For mange arvinger blæser gennem sådanne arver i kort rækkefølge. Så mange som 70 procent af folk, der modtager et fald, fritter det væk på få år, beregnet den nationale begavelse til finansiel uddannelse i 2002. Brug denne hurtige guide til at administrere din arv godt.

Tag en time-out

Den gyldne regel, når du handler med en arv, især en, der kommer hurtigt og uventet, er at give dig selv tid til at tænke. Brug ikke straks en krone af de arvede penge, ikke på en sportsbil eller en ny garderobe. Du må ikke afslutte dit job, eller endda give til velgørenhed. Modstå trangen til at forbedre dit hjem eller købe et nyt.

"Den eneste ting, som folk vil gøre med pludselige penge, er at bruge dem på et hus, enten at udvide det hjem, de har, ombygge det eller købe et andet hus, " sagde Susan Bradley, forfatter af Sudden Money: Managing a Financial Windfall ( Wiley) og leder af det Florida-baserede Sudden Money Institute, et nationalt netværk af finansielle planlæggere, der specialiserer sig i nyfundne rigdom. "Bare vælg ikke at beslutte et stykke tid, " siger Bradley.

En undtagelse fra time-out-reglen ville være, når du er i en finanskrise og har brug for at betale gæld for at redde dig fra visse personlige konkurser. Hvis det ikke er så uhyggeligt, skal du lade pengene være i tre måneder, seks måneder, et år - så længe det tager for dig at lave planer og få perspektiv på, hvad pengene betyder for dit liv.

Håndter følelser først

Giv dig selv tid til at sørge og tænke over, hvordan arven får dig til at føle dig. Forvirring, skyld, en følelse af uværdighed, vrede, endda skam er alle almindelige følelser, som du har brug for at arbejde igennem. Mange beslutninger med dårlige penge stammer fra følelser. For eksempel ved at hænge fast på fars værdifulde møntsamling, fordi han elskede den, på trods af at han havde brug for pengene. Eller købe et dyrt spisestue, fordi mor altid ville have, at du skulle have en. "Nogle gange er beslutningerne baseret på forholdet, ikke på hvem du er, hvad du har brug for, og hvad der er bedst for dig, " siger Bradley. "Når du sørger, tror du at bruge penge vil få dig til at føle dig bedre. Det gør det ikke."

Stiv dine forhold

Med en ægtefælle kan nye penge forstyrre den økonomiske dynamik i forholdet, og skilsmisse er almindelig. Undgå at sige, "Det er min arv, jeg vil gøre, hvad jeg vil med det." Fremhæv overfor dine børn, at du skal tage tid til at beslutte, hvad de skal gøre med pengene, og at de ikke skal have nogen forventninger til, hvordan du deler dem. Så se en advokat for at genskabe din vilje og fuldmagt. Besøg din forsikringsagent for at gennemgå nye behov. Og tjek med en revisor for at afgøre, om du er nødt til at tage øjeblikkelige handlinger af skattemæssige grunde.

Parker pengene

Jayme H. Simoes var bare 20 år gammel, da hans bedstemor døde. Hun efterlod ham en lille formue akkumuleret fra salget af hans bedstefars Chicago-baserede forretning. Så en senior på universitetet, husker han godt, at han fik overdraget den første del af arven, en check på $ 30.000. Den samlede værdi af hans arv var i nærheden af $ 700.000.

Jayme havde ingen anelse om at håndtere en sådan sum penge. De fleste mennesker gør ikke det, og det er derfor, det er en god ide at sætte stormfaldet et sted sikkert. Se bort fra rådgivning - især ved uopfordrede telefonopkald - om at "have penge til at fungere for dig" i de første måneder efter at have modtaget dem. At få et stort afkast på pengene er ikke den primære bekymring på dette tidspunkt. Afsæt pengene først, hvad enten det er på en banksparekonto, et kortvarigt indskudsbevis, pengemarkedskonto eller lignende forsikret sted med lav risiko. Undgå især sådanne ustabile investeringer som aktier og aktiefonde. Jayme lagde pengene på en bankkonto, indtil han kunne finde ud af, hvad han skulle gøre. Tidligt hyrede han en finansiel rådgiver og interesserede sig for ivrig i penge og investeringer. Til sidst brugte han nogle af pengene til at starte sit eget succesrige PR-firma i Concord, New Hampshire.

Betal dårlig gæld og spar

Nær toppen af din prioriterede liste bør eliminere forbrugsgæld, især kreditkortgæld med høj rente, er finansielle rådgivere enige om. Men tænk to gange på at afbetale dit prioritetslån, medmindre det at eje dit hjem direkte er et vigtigt mål for dig. Din prioritetsrente er sandsynligvis lav, og pengene kan bruges bedre andetsteds. Det samme gælder for at afbetale college-lån til lave renter. Gå til dine opsparinger, som kan omfatte en nødsituationskasse på ca. seks måneders leveomkostninger, der er anbragt på en sikker, let tilgængelig konto. Så er der de sædvanlige besparelsesmål: pension, børnenes collegeudgifter og bryllupsomkostninger.

Husk, at opsparing til pensionering næsten altid bør prioriteres frem for at spare på universitetsudgifter. Du kan nemt få lave renter til collegeomkostninger, men få banker er i gang med at låne dig penge til pensionering. Hvis du allerede har en sund økonomisk plan, skal du holde dig med den. For eksempel, hvis du allerede har det godt med en pensionsplan, der er 60 procent investeret i aktier og 40 procent i obligationer, skal du investere pensionsdelen af arvepenge på samme måde. Når du har fastlagt gælds- og opsparingsmål, kan du finde ud af, hvilke forbrugsspørgsmål der er fra din "hvad-hvis" -liste.

Få hjælp

Håndtering af en arv bliver lettere med professionel økonomisk hjælp, især med en arv, der forekommer stor, f.eks. Flere års løn. Se efter en rådgiver, der kan planlægge hele dit økonomiske liv. En god kilde til rådgivere er National Association of Personal Financial Advisors, online på napfa.org. Disse rådgivere arbejder for ligetil gebyrer, ikke provision. Det kan hjælpe med at undgå interessekonflikter, der undertiden opstår, når en rådgiver fremsætter henstillinger baseret på, hvor meget provision han kan tjene. Overvej rådgivere, der har stor ekspertise i at arbejde med mennesker, der har at gøre med økonomiske vindfald. Webstedet suddenmoney.com viser dusinvis.

Brug i babytrin

Hvis kørsel med en dyr sportsbil lavede din endelige liste, skal du leje en i et par måneder for at se, om det at køre en prangende bil er den spændingen, du troede, det ville være. I stedet for at afslutte dit job for at arbejde for en velgørenhedsorganisation, skal du bruge tid frivilligt først. Før du bruger store mængder penge på dit hus, skal du starte med beskedne mindre dyre hjemmeprojekter. Babytrin som disse vil hjælpe dig med at undgå irreversible beslutninger, som du senere fortryder.

Spørg "Hvad hvis?"

Udforsk dine nye pengegrænser. Det er her du spiller det sjove spil "Hvis jeg kun havde pengene, ville jeg …." Denne øvelse er mere udfordrende end den måske ser ud, fordi de fleste mennesker, hvad enten de er en kronisk sparer eller en almindelig overspender, kender pengeområdet, de lever inden for. "Vi er temmelig komfortable, hvor vi er. Vi kender vores grænser, " siger Sacha Millstone, finansiel rådgiver hos Raymond James & Associates, som har et specielt program, der udelukkende er dedikeret til kunder, der modtager betydelige arv. "En arv ændrer det virkelig. Det er ikke ualmindeligt, at de begynder at bruge mere end deres arv kan støtte. Det er fordi de ikke rigtig ved, hvad deres nye grænser er."

Udover sjov udgifter og den sædvanlige økonomiske planlægning, såsom pensionering, brainstorm nogle meningsfulde anvendelser af penge. Det kan omfatte at dele pengene med familien, donere til velgørenhedsorganisationer eller starte den virksomhed, du altid har drømt om. "Det er et godt tidspunkt at se lidt dybere, " siger Bradley. "Spørg dig selv, hvordan du ønsker, at dit liv skal se ud."

Hav det sjovt

Joni Lipsons lidenskab for ballroom-dans er et godt eksempel på at bruge pengene til noget, du virkelig elsker. ”Det behøver ikke alle at være seriøse og målstyrede, ” siger Bradley. "Der er ikke noget galt i at nyde penge, og hvad det kan gøre."

Undgåelige fejl

Undgå disse arvefejl:

Tavse om arvsproblemer. Tal med forældre eller andre velgørere, før de dør. Dette vil hjælpe med at undgå misforståelser.
Stress over hvad man skal gøre med arven umiddelbart efter at have modtaget den. Tag dig god tid.
Blæser penge på useriøse køb, fordi de alligevel findes penge. En dollar med arvelige penge er ikke mindre værdifuld end en dollar i en løncheck. Behandl det på den måde.
Finansielle ordninger eller risikable ventures. Lad ikke andre udnytte dig på grund af dine nye penge.
At fortælle en ægtefælle, "Det er mine penge. Jeg vil gøre, hvad jeg vil med dem." Vær særlig opmærksom på dine forhold efter at have modtaget en arv.
At give for meget væk og ikke have noget tilbage for dig. Indstil velgørende giver til rimelige niveauer.
Udlån til venner og familie. Det er en højhjertet gestus, men det kan slå tilbage og ødelægge forhold.
Tænker du ved mere om risikabel investering end andre. Tænk igen. Læs om investeringsgrundlæggende, eller samarbejde med en finansiel rådgiver.
Regner med en arv som en del af din pensionsplan. En AARP-undersøgelse i 2003 viste, at kun 15 procent af babyboomere overhovedet forventede en arv.