Indholdsfortegnelse:
I august fejrede min datter sin femte fødselsdag og min søn fyldte 2. Deres fødselsdage har allerede etableret sig som dage med mere end bare balloner og gaver; det er også det tidspunkt, hvor min mand og jeg revurderer deres sparekonti på college. Jeg er klar til at gøre det igen i år.
Emmas og Sammys opsparing består stort set af gensidige fonde plus et par blue-chip-aktier, som min far købte til dem. Og vi har for nylig startet en 529-plan. Deres porteføljer er blevet hårdt ramt af de nylige aktiemarkedsgyrationer, og det er temmelig skræmmende at tænke over, hvor meget college vil koste om 14 år.
Hvad det koster
Studieafgift og gebyrer på private fireårige colleges steg gennemsnitligt 9, 8 procent i 2003-2004 og 5, 7 procent på offentlige colleges, ifølge The College Board. Og det amerikanske undervisningsministerium siger, at mellem 1991-92 og 2001-02 steg priserne på offentlige colleges med 21 procent, og priserne på private colleges steg med 26 procent efter justering for inflationen. Og med en inflation på 6 procent om året, betaler mine børn gennem næsen, når de er friskmænd.
Præcis hvor meget? Besøg FinAid.com-webstedet for nogle estimater. Du kan tilslutte tal for at se, hvad det vil koste for dit lille geni. Hvis for eksempel mit barn vil gå til New York University, min alma mater, vil det koste omkring $ 373.198 i fire år. Heldigvis går de fleste familier ikke over hele regningen på egen hånd. Cirka syv millioner studerende modtager økonomisk støtte hvert år, siger Coalition of America's Colleges and Universities. Økonomisk støtte dækker ca. 40 procent af universitetsomkostningerne for studerende på heltid. Tilskud dækker yderligere 20 procent. Så er der stipendier, lån og andre kilder til penge, som din egen opsparing.
Det var det, der fik vores tidlige start. Jeg ved, at børnene måske får nogle stipendier eller økonomisk støtte, men grundlaget for vores opsparingsplan var et værre scenarie - som om vi ville afskalde alle omkostningerne. Hvis lykken er med os, og Emma og Sammy får et par stipendier og anden hjælp, så meget desto bedre. Derefter kan deres ubrugte college-penge spares for at betale for et bryllup, en udbetaling på et første hus eller et andet fremtidig mål.
Hvor man skal gemme
Valget af at investere i nogle gensidige fonde med solid vækst var let for mig. Vi har en lang tidshorisont, og aktiemarkedet er historisk det bedste sted at være til langsigtet investering. Den hårde del var at beslutte, hvilken type konto pengene skulle gå til. Skal jeg opbevare pengene i mit navn, betale skatten hvert år og derefter fordele pengene, når børnene har brug for dem? Eller skal jeg lægge pengene på en depotkonto i deres navn, lade dem betale skatten til den lavere børnsats og derefter tage mine chancer for, at de ikke vælger røde korvetter i stedet for undervisningsregninger, når de er 18 år? Og så er der 529-planen, som de fleste økonomiske planlæggere fortæller som den bedste ting siden skivet brød.
529 Planer giver dig mulighed for at spare penge, som vil vokse skatteudskudt. Midlerne trækkes skattefri, hvis de bruges til uddannelse (medmindre Kongressen ikke fornyer bestemmelsen i 2010). Fordelen ved 529'erne ud over skattemæssig behandling er fleksibiliteten. Du kan bidrage med en masse penge. Afhængig af den valgte statsplan, kan du bidrage med mere end $ 200.000. Du kan endda ændre modtageren af kontoen fra et barn til et andet, når hver går på college. Hver statsplan tilbyder forskellige investeringsvalg, for det meste gensidige fonde. Du kan endda vælge aldersrelaterede investeringer, som investeringsselskabet vil ændre, når barnet nærmer sig collegealderen. Og du forbliver ejer af kontoen, så du bevarer kontrollen med pengene og hvordan de bruges.
Lær mere om 529 planer
Depotkonti
Så er der depotkonti. De mest populære former for depotkonti er Uniform Gift to Minors Account (UGMA) og Uniform Transfer to Minors Account (UTMA). Den største forskel mellem de to er, at UTMA giver dig mulighed for at bidrage med andre aktiver end kontanter. For universitetsbesparelser er en UGMA normalt vejen at gå.
Som en IRA er en UGMA bare en paraply, inden du kan vælge en række forskellige investeringer. Ved at lægge penge i en UGMA høster du nogle skattebesparelser. De første $ 750 af den årlige indtjening i en UGMA er skattefri. De anden $ 750 beskattes til barnets sats, som normalt er 10 procent - mindre end de fleste forældre betaler. Alt over $ 1.500 i indtægter beskattes til forældrenes sats. Når barnet fyller 14 år, gælder barnets sats for al årlig indtjening på over $ 750.
Ulempen ved disse konti er, at når dit barn når 18 eller 21 år, afhængigt af hvor du bor, er pengene hans. Han kan gøre hvad han vil med det, og du har ikke noget at sige i sagen. Når du har sat pengene ind, er de uigenkaldelige. Du kan ikke tage det tilbage, selvom Junior viser sig at være et rådnet barn.
Den anden nylige tilføjelse til universitetsbesparelsesplaner er Coverdell Uddannelsesbesparelseskonto, der tidligere kaldes Uddannelses IRA. Du kan investere op til $ 2.000 pr. År pr. Barn i 2004 i en Coverdell, der vokser skattefrit. Hvis midlerne bruges til uddannelsesrelaterede udgifter - som undervisning, værelse og bestyrelse og forsyninger - er udbetalingerne også skattefri. Som en UGMA er en Coverdell en paraply - du vælger de investeringer, der følger med. Det er et godt udgangspunkt, men på grund af $ 2.000 pr. År investeringsgrænsen opfylder det sandsynligvis ikke alle dine opsparingsbehov. En investering på $ 2.000 pr. År til 8 procent over 18 år vil vokse til $ 80.892 - hvilket måske eller måske ikke er nok til at betale alle de regninger, du står over for.
Spil Catch Up
Hvis dit barn bliver college-bundet om fem år i stedet for 15, er der stadig masser, du kan gøre for at forberede dig.
Giv ikke op. Du har måske mistet noget sammensat tid, men det betyder ikke, at du bare skal kaste håndklædet i. Begynd at spare i dag. Selvom det kun er $ 25 eller $ 50 om måneden, skal du oprette en automatisk investeringsplan, så pengene tages ud af din lønseddel eller din kontrolkonto, før du har en chance for at bruge dem.
Få Junior også ind i handlingen. Hvis dit barn har et sommerjob, kan du tilbyde at matche dollar for dollar uanset hvilke penge han kan spare til college. Det giver ham incitamentet til at kaste sig ind, og sammen kan du lære om at investere, mens du ser, at pengene vokser.
Se din allokering af aktiver. Invester nogle af kollegipengene i vækstfonde, selvfølgelig, men fordi din tidshorisont er relativt kort, kan du overveje at lægge det meste af pengene i sikrere køretøjer såsom obligationer.
Glem ikke bedsteforældrene. Hvis du frygter, at du kommer til kort, når college-regningerne ankommer, og du ved, at dine forældre planlægger, at dine børn skal arve nogle penge fra dem, ville de måske være interesseret i at give pengene til dine børn i dag. Hver bedsteforælder kan gave op til $ 11.000 til så mange mennesker, som de gerne vil hvert år.
Mine valg
De fleste af mine børns midler er i UGMAs. UGMA-valget er en slags gamble. Når børnene ansøger om økonomisk støtte, antager colleges, at 35 procent af alle midler i deres navn er øremærket til collegeomkostninger. Det betyder, at de muligvis får mindre støtte på grund af deres aktiver. Hvis pengene var i mit navn, ville institutionerne antage, at kun 6 procent er øremærket til college. Så hvorfor satte jeg konti i deres navne?
Jeg håber, at når min mands og min karriere blomstrer i årenes løb, vil vi tjene flere penge. Det betyder, at vi alligevel kvalificerer os til mindre universitetsstøtte. Så i dag tager jeg skattebesparelser. Men jeg har ikke til hensigt at investere alle Emmas universitetsbesparelser i depotkonti. Senere vil der blive investeret penge i mit navn, så børnenes porteføljer ikke er for sunde, når college-tiden er.
Jeg har også investeret i et Coverdell til begge børn. Nu når de har hævet bidragsgrænser, planlægger jeg at fortsætte bidrag årligt for at drage fordel af den skatteudskudte og skattefri behandling.
529 Planer var ikke meget populære, da jeg begyndte at spare til børnene, men nu undrer jeg mig over, om jeg skulle flytte penge fra UGMA'erne til en 529. Min manns job startede for nylig et program, der gjorde det muligt for ham at have penge hentet direkte fra hans løncheck, der skal investeres i en 529-plan. Vi har startet det program. Hvis vi overførte UGMA-penge, ville pengene være skattefri ved tilbagetrækning, og vi ville ikke betale skat på væksten hvert år, som vi gør nu. Men i modsætning til almindelige 529 bidrag, ville de overførte midler stadig ejes af børnene.
Jeg har fulgt med resultatet af børnenes investeringer, og trods tabene på aktiemarkedet er jeg tilfreds med aktivallokeringen. Vi mister penge nu, men vi har stadig en lang tidshorisont, og jeg er villig til at vente på det. Jeg planlægger at bidrage igen i år til Coverdell, og jeg vil prøve at tilføje flere penge til 529, ud over hvad der er taget ud af min mands løncheck. Hvis jeg nogensinde har ekstra penge, vil jeg sandsynligvis begynde at investere nogle college-penge på en ny konto under mit navn, så de får et bedre skud på økonomisk støtte.
Og ved at have nogle af midlerne på mit navn, hvis hun beslutter at købe en ny bil med sine UGMA-penge, kan jeg i det mindste trøste mig med at vide, at hun ikke har råd til en Corvette. En Saturn eller en Kia måske, men bestemt ikke en Corvette.
Et køreplan til finansiering af dit barns uddannelse
Forståelse af den finansielle bistandsproces
