Indholdsfortegnelse:
Du kender mantraet: Eksperter siger, at du skal have leveudgifter til tre til seks måneder, der er afsat på en sikker, let tilgængelig konto, såsom et pengemarked. Faktisk slår kontanter ved hånden låntagning en hvilken som helst dag, så hvis du ikke allerede har opført en nødfond, så forpligt dig til at gøre det nu.
Når du vurderer dit økonomiske sikkerhedsnet, må du ikke overse dit hjemmets egenkapital. En kredit på hjemmekapitalen er en god sikkerhedskopi, hvis du har en forlænget afskedigelse eller stejle uventede udgifter, som medicinske regninger.
Det grundlæggende
En kredit i en egenkapital er en fleksibel måde at låne mod egenkapitalen i dit hjem. Når du åbner en boligkapitallinje med din långiver (i en proces, der ligner en ansøgning om et prioritetslån, kun mindre involveret), kan du låne fra den (op til et fast beløb), når du beslutter at du skal, og du vil betaler kun renter for de penge, du låner. Så længe du ikke låner noget, skylder du ingen renter.
De fleste boligkapitallinjer leveres med variabel rente, skønt nogle få tilbyder faste renter. Og i disse dage tilbyder långivere mange måder for dig nemt at trykke på din tilgængelige kredit, oftest ved at skrive checks eller bruge kreditkort knyttet til kreditlinjen.
Forveksl ikke en kreditlinje med et boliglån. Til sammenligning udlåner din långiver et engangsbeløb, og du opkræves typisk en fast rente; derefter tilbagebetaler du lånet i faste månedlige rater. Boliglån er bedst forbeholdt de tidspunkter, hvor du har brug for et fast kontantbeløb, for eksempel for at gennemføre en boligforbedring, starte en virksomhed eller konsolidere gæld med høj rente.
I modsætning hertil ligner en egenkapital kreditlinje mere et sikkerhedsnet: der, hvis du har brug for det, men ikke på din måde, når det ikke er i brug.
Skattekonsekvens
Generelt er de penge, du låner mod dit hjem, enten gennem et boligkapitallån eller en kreditlinje, fradragsberettigede. IRS giver dig mulighed for at afskrive op til $ 100.000 i renter, du betaler for disse lån (eller op til $ 1 million, hvis du bruger pengene til at ordne dit hjem).
Deres skattefradrag og deres anstændige renter (i slutningen af 2002, 4, 46 procent i gennemsnit for en $ 10.000 hjemme-egenkapital af kredit; 4, 15 procent for en større, $ 30.000 kreditlinje) gør hjemme-kapitallinjer af kredit værd at overveje over mange andre typer personlige lån (som ikke er fradragsberettigede). Og de er en klar vinder i forhold til kreditkort, der har gennemsnitlige rater, der spænder fra 13, 42 procent til 15, 44 procent, ifølge Bankrate.com.
Bankrate
Kend dine rettigheder
Hvis du er bange for, at du muligvis mister dit job i den nærmeste fremtid, skal du begynde at shoppe for et boligkapitallån med gode betingelser nu, mens du kan kvalificere dig.
Som når du handler efter et prioritetslån, skal du sammenligne tilbudene fra flere långivere, før du vælger en aftale. Sørg for, at du forstår alle vilkår og betingelser. Ud over at sammenligne rentesatser og månedlige betalinger, skal du sørge for at sammenligne gebyrer (som kan vises i form af point, oprindelsesgebyrer eller andre typer lukkeomkostninger). Nogle långivere opkræver endda årlige gebyrer for at holde kreditlinjen åben.
Sørg også for, at du forstår, hvordan penge, du låner, bliver tilbagebetalt - nogle boligkapitallinjer kræver en enorm ballonbetaling, når lånets løbetid ophører, andre giver dig mulighed for at betale udestående saldo over et fast antal år.
Når du har logget på den stiplede linje, har du stadig tre dage til at gå ud af aftalen. Hvis du skifter mening, skal du underrette långiveren skriftligt, og långiveren skal returnere de penge, du har overleveret indtil videre.
Brug kloge penge
Bare fordi du har let adgang til en enorm pott med kredit betyder det ikke, at du skal trykke på den frit. Sørg for at bruge din kreditlinje ansvarligt; for eksempel at hjælpe med at dække dine udgifter, hvis du udtømmer din nødfond under en forlænget permittering. Modstå trangen til at trykke på det af mere useriøse grunde, som at betale for en tur til Europa eller købe det underholdningscenter, du altid har drømt om.
Husk, at alle penge, du låner, er sikkerhedskopieret af dit hjem. Hvis du løber store udgifter, som du ikke kan betale tilbage til tiden, sætter du dit hus i fare.
Og ved dette: Din kreditstrøm varer muligvis ikke evigt. Mange långivere tjekker din kredit årligt; mens din långiver ikke kan fremskynde lånebetalingerne eller ændre betingelserne, kan den suspendere eller reducere dine lånerettigheder.
Til sidst, med så mange långivere, der konkurrerer om at tilbyde egenkapitallinjer og lån i disse dage, skal du være på din vagt. Federal Trade Commission advarer forbrugerne om, at der er en række krænkende taktikker derude, herunder at skjule lånevilkår og tvinger husejere til at acceptere boliglån, de ikke med rimelighed har råd til. Besøg FTCs websted for at få flere oplysninger om advarslerne.
FTC Hjem kapital og lån Forbrugerinformation
