Indholdsfortegnelse:
Da jeg var meget ung, købte mine forældre en livsforsikringspolicy på $ 10.000 af en ven, der var en forsikringsagent. Politikken var i mit liv - en 5-årig. Hvorfor skulle de gøre det?
Praksisen med at sælge livsforsikring til børn er meget udbredt. Men hvorfor skulle vi købe en politik til vores børn, når de skulle overleve os i årtier? Livsforsikring formodes at hjælpe med at erstatte indkomst, hvis en forsørger dør, men få børn bidrager økonomisk til en familie. Medmindre dit barn er en succesrig skuespiller - skønt hans tab ville være følelsesmæssigt ødelæggende - ville det ikke ryste en families budget.
Sælgere siger, at politikkerne vil hjælpe med at betale for et barns begravelse, for eksempel i tilfælde af, at noget nogensinde skulle ske. Andre siger, at politikkerne kan bruges som en tvungen besparelsesplan til universitetsundervisningsbetalinger. Jeg er meget uenig. Her er hvorfor:
Begravelsesomkostninger
Et barns tragiske tab kan have både økonomiske omkostninger og åbenlyse følelsesmæssige omkostninger. Begravelsesudgifter kan variere fra $ 5.000 til $ 15.000 eller mere, afhængigt af hvor du bor, og hvor omfattende begravelsesordningerne er. Det er sandt, at de fleste af os ikke har så meget kontante liggende. Men der er andre måder at betale for de endelige udgifter.
Ofte, når små børn dør uventet eller efter en sygdom, tilbyder folk penge til at hjælpe familien. Mange mennesker starter velgørende bankkonti, der er øremærket til at hjælpe familien med at komme igennem deres tab af tid. Pårørende donerer også penge. Begravelseshuse er også sympatiske og realistiske om penge. Hvis du nogensinde skulle bruge dit lokale begravelsesbyrå, er det sandsynligt, at du kunne oprette en betalingsplan, som dit budget kunne håndtere.
En anden mulighed er at dyppe ned i din nødfond. Finansielle planlæggere er enige om, at du skal prøve at spare et beløb svarende til udgifter til tre til seks måneder, som kan trænge ind, når du har brug for det.
College besparelser
Nogle forsikringsselgere siger, at du kan bruge et barns livsforsikringspolicy som en tvungen besparelsesplan for college. Jo, det kan du, men jeg synes ikke, det er økonomisk klogt. Forsikringspolicer er generelt fyldt med høje provisioner. Ja, de fleste pengepolitiske værdipolitikker giver dig mulighed for at tage det, du har betalt i præmier uden skyldige skatter, og du kan ofte låne mod denne politik. Men de afkast, der er opnået ved de fleste livsforsikringspolitikker, er bleg i sammenligning med gensidige fonde, der holdes uden for en livsforsikring.
I stedet for at placere universitetsbesparelser i en forsikringspolice, kan du bare investere, hvad du ville betale for præmier på en separat konto, måske i en gensidig fonds uden belastning. Alle dine penge ville arbejde mod universitetsmålet i stedet for at en procentdel går i en sælgers lomme.
Jeg har sagt det før - hvis du har brug for forsikring, skal du købe forsikring. Hvis du har brug for at investere i college, pension eller et andet mål, skal du investere for det mål uden at betale ekstra gebyrer og provisioner.
Nogle grunde til at købe
Selvom jeg generelt ikke er begejstret for livsforsikring for børn, kan der være gode grunde til at overveje at købe en politik til dit barn.
Hvis der f.eks. Er en historie med en sygdom i din familie, f.eks. En genetisk sygdom, kan du måske købe en politik til dit barn. Når dit barn bliver voksen, kan det være meget dyrt at købe forsikring, hvis hun kommer ud af sygdommen. Selv hvis dit barn bliver "uforsikringsmæssigt", hvis hun allerede har en politik, kan hun øge dækningen gennem denne politik. Og at have politikken, før en sygdom udvikler sig, betyder, at præmierne vil være meget, meget billigere.
De fleste politikker tillader forsikringstageren at øge dækningen. Så hvis dit barn vokser til at have en familie og har brug for $ 500.000 dækning, kan hun muligvis opgradere den $ 10.000-politik, du har købt for hende som barn - og præmierne vil sandsynligvis være mindre end hvad barnet ville finde med en ny politik .
Men heldigvis udvikler de fleste børn ikke sygdomme, der vil gøre dem uforsikringsdygtige eller endda sætte dem i en pool med højere risiko. Og livsforsikringssatserne er generelt meget lave for sunde voksne, så dit barn skal let finde en politik, når han når voksenlivet. Så medmindre der er en familiehistorie med sygdom, er livsforsikring muligvis ikke den bedste mulighed for dine børn.
Min politik
Mine forældre købte min politik for alle disse år siden af en vens søn, der lige var startet i livsforsikringsbranchen. Det var mere en fordel at få ham i gang end noget andet. Men det var en god ting, de gjorde.
Da jeg var gravid med min datter, udviklede jeg svangerskabsdiabetes. Sygdommen sidder fast efter jeg fødte, og den gør nye livsforsikringspolitikker meget dyrere for mig end før jeg fik diagnosen sygdommen. I stedet for at få en ny livsforsikring, planlægger jeg at øge dødsfordelen ved den politik, som mine forældre har købt til mig. Præmierne vil være meget billigere end de højrisikopræmier, jeg skulle betale for en ny politik.
Tak, mor og far.
Karin Price Mueller er forfatteren af Online Money Management (Microsoft Press, 2001) .
