Indholdsfortegnelse:
Hvorfor livsforsikring? Livsforsikring er ikke et sexet emne. Men hvis du har mennesker, der afhænger af dig for økonomisk støtte og daglig pleje, såsom børn eller ældre forældre, er livsforsikring en nødvendighed.
Der er to grundlæggende typer livsforsikring: løbetid og permanent. Termforsikring købes i en bestemt periode, f.eks. 20 år, og det er langt billigere end permanent forsikring. Permanent forsikring, såsom hele livsforsikring, dækker dig, indtil du dør, og så længe du betaler dine præmier, vil du fortsat have dækning.
Ikke enhver politik er for enhver person. Her er et kig på hvad der er derude, og fordele og ulemper ved begge.
Termforsikring
Termforsikring er den enkleste slags tilgængelige forsikring. Du betaler en månedlig præmie for et bestemt dækningsbeløb - det kan være $ 50.000 eller $ 250.000 eller hvor som helst derimellem eller endnu mere. Du vælger, hvor længe dækningen skal vare, f.eks. 10 eller 20 år. Dækningen fortsætter i politikens længde, så længe du betaler præmierne. Dine modtagere vil bruge pengene til at betale sådanne ting som et udestående prioritetslån, kommende collegeomkostninger eller grundlæggende leveomkostninger, som din løn ellers ville have dækket.
For eksempel kan du købe en politik på $ 250.000 i en periode på 10 år. Fortsæt med at betale for disse 10 år, og hvis der sker noget med dig i løbet af denne periode, vil dine modtagere arve den fulde $ 250.000 pålydende værdi af politikken. Men hvis du dør efter 10 år og to uger, udbetales ingen ydelse.
Med sæsonforsikring kan du købe mere dækning for mindre penge, hvilket økonomiske planlæggere siger er en enorm fordel for unge familier, der muligvis har brug for meget dækning, men som muligvis ikke har råd til de stejle præmier for en permanent politik.
"Term er virkelig for folk, der har et midlertidigt forsikringsbehov, " siger Dianne H. Webster, en certificeret finansiel planlægger med Integrated Financial Strategies i Amesbury, Massachusetts.
Webster siger, for eksempel, at forældre, der ønsker at sikre, at deres børns universitetsuddannelser bliver betalt for, hvis der skulle ske noget med forældrene, kan have en tidsforsikring. De ville købe en politik, der udløber engang efter, at børnene var gået på college; når college er afsluttet, ville de ikke have brug for dækningen.
Andre ønsker måske at have tilstrækkelig dækning til at betale for deres prioritetslån, hvis der skulle ske noget med forsørgeren i familien. Når lånet er betalt, har de ikke brug for forsikringen længere.
Men der er ulemper ved termin.
Når du er i 30'erne, er præmierne meget billige, hvis du antager, at du er i godt helbred. Præmier forbliver niveau i løbet af din politik. Men når du kommer ind i 50'erne og 60'erne, kan det at købe en ny termipolitik blive uoverkommeligt dyrt, fordi du er en større risiko for forsikringsselskabet. Dit forsikringsselskab vil sandsynligvis have en fysisk undersøgelse og tage blodprøver, hvis du vil forny din politik - ligesom du skal gøre det, når du først ansøger. Hvis dit helbred har ændret sig, efterhånden som du er blevet ældre, bliver dine præmier kostbare, eller du kan endda blive afvist for dækning, når du prøver at fornye din politik. Sammenlign det med en permanent politik, der dækker dig, indtil du dør, uanset hvad der sker med dit helbred, når du bliver ældre.
En anden ulempe ved udtrykket er, at 100 procent af de præmier, du betaler, går i forsikringsselskabets lomme. Det er anderledes end permanent forsikring, som har en del af dine præmier investeret i en sparekonto, som akkumuleres over tid.
Permanent forsikring
Permanent forsikring kaldes også kontantværdiforsikring, fordi du bygger en kontantværdi til politikken, når du betaler præmierne. En del af din præmie betaler for forsikringen, og en del investeres på en konto, der akkumulerer renter i dit navn.
"Hvis du ikke vil være en god sparer på egen hånd, vil dette give dig en tvungen besparelse, " siger Karen Altfest, en certificeret finansiel planlægger og vicepræsident hos LJ Altfest & Co. i New York City.
Den største fordel er, at når du køber en fast forsikring, holder forsikringen dig, så længe du betaler præmierne. Forsikringsselskabet kan ikke annullere forsikringen af medicinske årsager.
Den kontante værdi, der akkumuleres vokser skatteudskudt, og afhængigt af den type politik, du køber, investeres kontantværdien i aktier, obligationer eller andre investeringer. Du kan faktisk låne fra denne konto eller hæve kontantværdien helt, selvom udbetalinger vil være skattepligtige som almindelig indkomst.
Der er også ulemper med denne form for forsikring. Permanente politikker er meget dyrere end kortforsikring - ofte tusinder af dollars om året mod et par hundrede dollars om året for kortforsikring - så de fleste har ikke råd til så meget permanent dækning, som de har råd til til dækning af sigtet. Og mens den permanente politik har en kontant værdi, kan du muligvis investere disse penge bedre, end forsikringsselskabet vil.
"Hvis du overhovedet er en aktiv investor, kan det være bedre at købe sigt, " siger Altfest. "Forsikringsselskaber har en tendens til at være meget konservative med, hvordan de investerer dine penge, og du kan muligvis gøre det bedre."
Desuden er driftsudgifterne til forsikringspolitikker generelt meget højere end gensidige fonde. Så det er muligvis billigere at købe sigt og investere på siden.
Der er forskellige typer faste politikker:
- Hele livet: Disse politikker har de samme præmier hvert år, men du har ikke muligheden for at bestemme, hvordan din kontante værdi investeres.
- Variabel levetid: Som hele livet har politik med variabel levetid de samme præmier hvert år, men du får investeringsvalg for din kontante værdi. Du kan normalt vælge blandt et parti af gensidige fonde, nogle mere aggressive, andre mere konservative.
- Universal Life: Dette er den mest fleksible type permanent politik. Du kan vælge investeringerne på din kontantværdikonto, og du kan også vælge, hvad dine præmier vil være, så længe du betaler minimum. Så hvis du har et godt år eller et dårligt år økonomisk, kan du ændre, hvad du betaler hvert år.
Hvilket er bedre for dig?
Det afhænger af din grund til at købe politikken.
Når du ser på dit samlede økonomiske billede, har du brug for forsikring, eller har du brug for forsikring og et investeringskøretøj? Hvis du udelukkende har brug for forsikring, og du investerer andre steder, er betegnelsen langt den mest overkommelige. Men hvis du ikke er en god sparer, kan en permanent politik være vejen at gå.
For mere information, se Insurance Information Institute. Besøg også Life and Health Insurance Foundation for Education, der tilbyder regnemaskiner til at hjælpe dig med at finde ud af, hvor meget forsikring du har brug for.
Forsikringsinformationsinstitut
Life and Health Insurance Foundation for Education
